V poslední době se všechno točí hlavně kolem hypotéky. Hypoteční sazby totiž rostou nevýslovnou rychlostí a lidé si bohužel pomalu, ale jistě uvědomují, že bez nějakých úspor se jen stěží dostanou někdy do takového stádia, že by mohli o hypotéku zažádat. Stoprocentní hypotéku už nelze dostat a i devadesátiprocentní hypotéku už je doslova nad lidské síly získat. Jelikož se tak dostáváme k osmdesáti procentům, pak je hned jasné, že budeme potřebovat opravdu obrovské úspory, které nás spasí před tím, abychom si sen o svém vlastním bydlení nesplnili.
Navíc není problém jenom to, že nelze takřka získat hypoteční úvěr, ale také hypoteční sazby rostou nesmírnou rychlostí, takřka rychlostí blesku. Průměrné sazby podle mnoha ukazatelů se pomalu, ale jistě vzdalují dvěma procentům, na kterých se v poslední době začaly zastavovat. To znamená, že už si na své vlastní bydlení budou moct dosáhnout jenom ti, kteří se řadí do vyšší třídy díky jejich výdělkům. Střední třída si už na své vlastní bydlení nebude opravdu moct sáhnout. Navíc při dnešních cenách pronájmů si ale zanedlouho nebudou moct sáhnout ani na takové bydlení. Kam ten svět tedy spěje?
Do trhu s nemovitostmi se míchá i Česká národní banka
Procento hypoteční sazby by se určitě zastavilo, bohužel se v poslední době ukázalo, že se do trhu s veškerými nemovitostmi a pozemky se míchá i Česká národní banka, která dělá doslova pekla v této oblasti. Po loňských doporučeních totiž přichází s dalším zpřísněním, které však už známe nejen v mluveném slova smyslu, ale také už i v psané podobě, tedy v podobě novely zákony o České národní bance.
Tato novela opravdu vznikla na základě loňských doporučeních, které hlavně pojednávali o tom, že by si banky obecně měli dávat pozor na to, že si lidé sice půjčují enormní množství peněz, ale se splácením už bohužel otálejí. Nová novela tak stanovuje nejen limity LTV, ale i další limity, které se týkají příjmu a všech splácených úvěrů.
FAQ – časté dotazy na hypoteční úvěr
Co znamená limit LTV u hypotéky?
LTV (Loan to Value) vyjadřuje poměr mezi výší hypotečního úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti. Pokud je například LTV 80 %, banka půjčí maximálně 80 % z odhadní ceny nemovitosti. Zbývajících 20 % musí žadatel financovat z vlastních úspor. Tento limit má snížit riziko nadměrného zadlužení.
Proč jsou dnes hypotéky hůře dostupné než dříve?
Dostupnost hypoték ovlivňují rostoucí úrokové sazby a přísnější podmínky schvalování. Banky musí dodržovat regulace stanovené Českou národní bankou. Posuzuje se nejen hodnota nemovitosti, ale i výše příjmů a celkové zadlužení žadatele. Výsledkem je vyšší nárok na vlastní kapitál i bonitu klienta.
Jak vysoké úspory potřebuji na získání hypotéky?
Při běžném limitu 80 % LTV je nutné mít minimálně 20 % z kupní ceny nemovitosti z vlastních zdrojů. Kromě toho je třeba počítat s náklady na právní služby, odhad nemovitosti a poplatky spojené s převodem. Celková potřebná částka se tak může ještě navýšit. Dostatečné úspory výrazně zvyšují šanci na schválení úvěru.
Jak Česká národní banka ovlivňuje hypoteční trh?
ČNB stanovuje doporučení a limity, které musí banky při poskytování hypoték respektovat. Kromě LTV se sledují také ukazatele příjmů a celkového zadlužení žadatele. Cílem je udržet stabilitu finančního trhu a předejít nadměrnému riziku. Tyto kroky však zároveň zpřísňují podmínky pro běžné žadatele.
Co jsou limity DTI a DSTI?
DTI (Debt to Income) určuje maximální celkový dluh žadatele v poměru k jeho ročnímu příjmu. DSTI (Debt Service to Income) sleduje, jak velkou část měsíčního příjmu tvoří splátky všech úvěrů. Tyto ukazatele pomáhají bankám vyhodnotit schopnost klienta splácet. Překročení limitů může znamenat zamítnutí žádosti.
Má smysl žádat o hypotéku při vysokých úrokových sazbách?
Vyšší úrokové sazby znamenají vyšší měsíční splátky a celkové náklady na úvěr. Přesto může mít hypotéka smysl, pokud má žadatel stabilní příjem a dostatečné úspory. V budoucnu lze využít refinancování při poklesu sazeb. Rozhodnutí by mělo vycházet z dlouhodobé finanční situace domácnosti.
Jak zvýšit šanci na schválení hypotečního úvěru?
Důležité je mít stabilní a doložitelný příjem bez výpadků. Pomůže také splacení menších úvěrů a kreditních karet před podáním žádosti. Vyšší vlastní kapitál snižuje riziko pro banku a zlepšuje podmínky úvěru. Vhodné je rovněž porovnat nabídky více bank nebo využít služeb hypotečního poradce.