Bankovní poplatky a kde vznikají

Bankovní poplatky patří mezi výdaje, které domácnost platí každý měsíc, nikdy se nad nimi nezamyslí a přitom se dají snížit nejrychleji ze všech. Nevyžadují totiž změnu chování ani žádné omezení, jen jednu hodinu strávenou nad podmínkami.

Tenhle text popisuje, kde poplatky vznikají, které se dají odstranit a které jsou naopak legitimní cenou za službu. Bez konkrétních částek a bez srovnávání bank, protože ceníky se mění, kdežto místa, kde poplatky vznikají, zůstávají stejná.

Ve zkratce

• Nejvíc se platí za vedení účtu a za karty.
• Řada poplatků odpadá při splnění podmínek.
• Výběry z cizích bankomatů se sčítají rychleji, než se zdá.
• Platby v cizí měně mají vlastní přirážku.
• Poplatek za neposkytnutí služby je varovný signál.
• Ceník se mění a změny se oznamují předem.

Kde poplatky vznikají

Základem je vedení účtu, ke kterému se přidávají platby za karty, někdy zvlášť za každou. Následují transakční poplatky, tedy za odchozí platby nad určitý počet, za expresní platby a za platby na přepážce. A nakonec poplatky za výběry, hlavně z bankomatů jiných bank a ze zahraničí.

Samostatnou skupinou jsou poplatky za změny a za dodatečné služby, tedy za vydání nové karty, za zablokování, za výpis v papírové podobě nebo za potvrzení o stavu účtu. Ty se platí zřídka, ale bývají překvapivě vysoké a lidé je platí ve chvíli, kdy něco potřebují rychle.

Podmínky, za kterých poplatky odpadají

Většina bank nabízí vedení účtu bez poplatku při splnění podmínek, typicky při určitém obratu, počtu plateb kartou nebo při připsání příjmu. Právě tyhle podmínky se lidé po založení účtu nikdy nedozvědí a platí, přestože by je splnili, kdyby o nich věděli.

Typ poplatku	Kde vzniká	Dá se ovlivnit
Vedení účtu	Měsíčně	Ano, splněním podmínek
Karty	Za každou vydanou	Ano, zrušením nepoužívané
Výběry z cizích bankomatů	Za každý výběr	Ano, výběrem u své banky
Platby v cizí měně	Přirážka ke kurzu	Částečně, volbou platby
Expresní a přepážkové platby	Za úkon	Ano, plánováním
Sankční poplatky	Nepovolený debet, upomínky	Ano, hlídáním zůstatku

Výběry a platby v cizí měně

Výběr z bankomatu cizí banky bývá zpoplatněný pevnou částkou, takže čím menší výběr, tím vyšší poměrný náklad. Kdo vybírá často a po malých částkách, zaplatí za rok víc, než by čekal. Řešením je vybírat méně často a větší částky, nebo používat bankomat vlastní banky.

U plateb v cizí měně se k nákladu přidává kurz a přirážka, kterou banka uplatní při přepočtu. Zvlášť pozor na nabídku zaplatit v korunách při platbě v zahraničí, protože přepočet pak dělá obchodník a kurz bývá výrazně horší než ten bankovní. Vždy se má platit v místní měně.

Nepovolený debet

Nejdražší poplatky bývají ty sankční. Nepovolený záporný zůstatek, tedy stav, kdy z účtu odejde víc, než na něm je, se úročí výrazně a přidávají se k tomu poplatky. Nejjednodušší obranou je upozornění na nízký zůstatek, které nabízí každá aplikace a které nic nestojí.

Co je legitimní cena a co ne

Za službu, kterou banka skutečně poskytuje, tedy za vedení účtu, za zpracování plateb nebo za vydání karty, je poplatek legitimní. Otázka je jen jeho výše a to, jestli se za stejné peníze nedá získat víc jinde. Tady rozhoduje srovnání a ochota účet případně přenést.

Naopak poplatky za to, že se něco nestalo, tedy za nedostatečný obrat, za neaktivní účet nebo za nevyužití služby, jsou signál, že podmínky produktu neodpovídají tomu, jak ho používáte. V takové situaci se nemá platit, ale změnit typ účtu, případně banku.

Jak s tím naložit

Nejjednodušší postup je vytáhnout roční přehled poplatků, který banky poskytují, a projít ho položku po položce. U každé se položí jediná otázka: platím za něco, co používám, a dá se to mít levněji? Většina domácností najde dvě až tři položky, které jdou zrušit hned.

Pak se ověří podmínky pro vedení účtu bez poplatku a nastaví se tak, aby se splnily, případně se změní typ účtu. A nakonec se zruší karty, které nikdo nepoužívá, protože každá z nich obvykle stojí měsíční poplatek a její existence zvyšuje i riziko zneužití.

Sedm způsobů, jak snížit poplatky

1. Projít roční přehled poplatků položku po položce.
2. Ověřit podmínky pro vedení účtu bez poplatku.
3. Zrušit karty, které nikdo nepoužívá.
4. Vybírat hotovost méně často a u vlastní banky.
5. V zahraničí platit vždy v místní měně.
6. Nastavit upozornění na nízký zůstatek.
7. Sledovat oznámení o změně ceníku.

Poslední bod bývá přehlížený, protože oznámení chodí mailem mezi ostatní poštou. Banka je povinná změnu ceníku oznámit předem a klient má v takové chvíli obvykle možnost smlouvu ukončit bez sankce. Kdo si oznámení nepřečte, dozví se o zdražení až z výpisu, a to už je pozdě na to, aby s tím něco udělal bez komplikací.

Jak si vést doma poznámky

Zapište si, jaké podmínky musíte splnit, aby vedení účtu nic nestálo, a k tomu datum, kdy jste to naposledy kontrolovali. Podmínky se mění a hlídat je bez zápisu znamená spoléhat na to, že si toho někdo všimne.

Jednou ročně si sečtěte, kolik jste na poplatcích celkem zaplatili. To číslo je jediný spolehlivý podklad pro rozhodnutí, jestli má smysl banku měnit, a bývá vyšší, než většina lidí odhaduje.

Kontrolu plateb popisuje text o tom, jak číst výpis z účtu, rozpočet rozebírá článek o tom, jak si udělat rozpočet domácnosti, a souvislosti shrnuje přehled o penězích v domácnosti.

Časté otázky

Kde vzniká nejvíc poplatků

U vedení účtu a u karet, pak u výběrů z cizích bankomatů a u plateb v cizí měně.

Dá se vedení účtu mít zdarma

Často ano, při splnění podmínek jako obrat, počet plateb kartou nebo připsání příjmu. Podmínky je potřeba znát.

Proč jsou výběry z cizích bankomatů drahé

Poplatek bývá pevná částka, takže čím menší výběr, tím vyšší poměrný náklad. Vybírejte méně často a víc.

Mám v zahraničí platit v korunách

Ne. Přepočet pak dělá obchodník a kurz bývá výrazně horší. Vždy se platí v místní měně.

Co je nejdražší poplatek

Obvykle sankční, tedy za nepovolený záporný zůstatek. Pomáhá upozornění na nízký zůstatek v aplikaci.

Kdy poplatek není v pořádku

Když se platí za to, že se něco nestalo, tedy za nízký obrat nebo za neaktivní účet. Pak neodpovídá typ účtu.

Jak zjistím, kolik platím

Z ročního přehledu poplatků, který banky poskytují. Projděte ho položku po položce.

Musí mě banka informovat o zdražení

Změnu ceníku oznamuje předem a klient obvykle může smlouvu ukončit bez sankce. Oznámení chodí mailem.