Jak se připravit na jednání v bance
Jednání v bance o hypotéce nebo větším úvěru je jedna z mála situací, kde půlhodinová příprava dokáže ovlivnit částku, kterou budete platit dalších dvacet let. Většina lidí přesto přijde s tím, že si nechá poradit. Banka přitom nabízí podmínky podle toho, jak vás vyhodnotí a jak jistý je váš zájem, a obojí můžete ovlivnit ještě před schůzkou. V tomto textu si projdeme, co si připravit.
Co si zjistit o sobě
Před jednáním potřebujete znát vlastní čísla lépe než bankéř.
Příjmy, výdaje a závazky
Sepište si čisté příjmy domácnosti, pravidelné výdaje a všechny existující závazky, tedy úvěry, leasingy, kreditní karty a kontokorenty. Banka je uvidí stejně, takže vás nemá smysl překvapit. Základem je přehled o tom, kam peníze měsíčně jdou, jak popisuje text o tom, jak si udělat rozpočet domácnosti.
Vlastní záznam v registru
Vyžádejte si výpis z úvěrových registrů dřív, než podáte žádost. Zjistíte tak, co o vás banka uvidí, a případnou chybu stihnete opravit. Jak registry fungují, popisuje text o tom, co je úvěrový registr.
Uklidit před žádostí
Několik kroků, které zlepší hodnocení.
Zrušit nepoužívané rámce
Kreditní karta a kontokorent snižují vaši úvěrovou kapacitu i tehdy, když je nečerpáte, protože se počítá potenciální dluh. Když je nepotřebujete, zrušte je několik měsíců předem. Právě tenhle krok často rozhodne o tom, jestli žádost projde.
Nepodávat žádosti naslepo
Každý dotaz do registru zanechá stopu a série žádostí v krátké době působí nepříznivě. Vyberte si dvě nebo tři banky a jednejte s nimi cíleně. Rozesílat žádosti všude v naději, že někde vyjde, situaci zhoršuje.
Co si připravit s sebou
Doklady, které se stejně budou chtít.
Standardní podklady
Připravte doklad totožnosti, potvrzení o příjmu nebo daňová přiznání u podnikatelů, výpisy z účtu za několik měsíců a u hypotéky dokumenty k nemovitosti. Když je máte hned, jednání se zkrátí a působí to profesionálně, což na výsledek vliv má.
Vlastní propočet
Přijďte s představou, kolik chcete půjčit, na jak dlouho a jakou splátku unesete i v horším měsíci. Nenechte si částku určit podle toho, co vám banka maximálně schválí, protože to je strop, ne doporučení. Nejvyšší schválená částka bývá zároveň nejrizikovější volba.
Na co se ptát
Otázky, které rozhodují o skutečné ceně.
Celkové náklady, ne jen sazba
Ptejte se na poplatky za zpracování, vedení účtu, odhad nemovitosti, katastr a pojištění, a hlavně na ukazatel, který zahrnuje vše. Nabídka s nižší sazbou a vyššími poplatky bývá dražší, jak vysvětluje text o tom, co je RPSN a čím se liší od úroku.
Podmínky navázané na sazbu
Zvýhodněná sazba bývá podmíněna vedením účtu, chozením výplaty, sjednáním pojištění nebo aktivním používáním karty. Zjistěte, co se stane, když podmínku přestanete plnit, protože sazba se pak obvykle zvýší. Nechte si to ukázat ve smlouvě.
Fixace a předčasné splacení
Dvě věci s dopadem na celé roky.
Délka fixace
Fixace určuje, jak dlouho platí sjednaná sazba a kdy se bude znovu vyjednávat. Kratší fixace znamená častější příležitost ke změně, ale i k horším podmínkám. Delší dává jistotu za cenu menší pružnosti. Rozhodujte podle toho, jak stabilní je vaše situace, ne podle odhadu vývoje sazeb.
Mimořádné splátky
Zjistěte, kolik můžete ročně splatit mimořádně a za jakých podmínek, a co se stane při úplném doplacení mimo výročí fixace. Tenhle bod se při sjednání skoro neřeší a přitom rozhoduje o tom, jestli budete moci úvěr zkrátit, jak souvisí s tím, co si ověřit před podpisem úvěru.
Jak jednání vést
Tón a postup ovlivní nabídku víc, než se zdá.
Mít druhou nabídku
Nejsilnější vyjednávací nástroj je konkurenční nabídka v ruce. Nemusíte s ní vyhrožovat, stačí ji zmínit. Banky mají prostor pro individuální úpravu podmínek a využívají ho tam, kde hrozí, že klient odejde jinam.
Nepodepisovat na místě
Vezměte si dokumenty domů a přečtěte si je v klidu. Na nic se nespěchá a tlak na okamžitý podpis je sám o sobě varovný signál. Sepište si otázky, které vzniknou při čtení, a doptejte se písemně, ať máte odpovědi doložené.
Šest kroků k přípravě na jednání v bance
- Znejte svá čísla. Příjmy, výdaje a všechny závazky, banka je uvidí stejně.
- Vyžádejte si výpis z registru. Případnou chybu stihnete opravit před žádostí.
- Zrušte nepoužívané rámce. Kreditka a kontokorent snižují kapacitu, i když je nečerpáte.
- Jednejte se dvěma nebo třemi bankami. Série žádostí naslepo hodnocení zhoršuje.
- Ptejte se na celkové náklady. Nižší sazba s vyššími poplatky bývá dražší.
- Nepodepisujte na místě. Tlak na okamžitý podpis je varovný signál.
Banka nabízí podmínky podle toho, jak vás vyhodnotí a jak jistý je váš zájem, a obojí se dá ovlivnit přípravou. Nejvíc přitom rozhodne, jestli přijdete s vlastním propočtem a s druhou nabídkou v ruce. A stejně důležité je nenechat si částku určit podle toho, co banka maximálně schválí, protože to je strop, ne doporučení.
Časté otázky
Co si zjistit před schůzkou?
Čisté příjmy domácnosti, pravidelné výdaje a všechny existující závazky včetně kreditních karet a kontokorentů. Vyžádejte si také výpis z úvěrových registrů, abyste věděli, co o vás banka uvidí, a stihli opravit případnou chybu.
Proč rušit nepoužívanou kreditku?
Protože kreditní karta a kontokorent snižují vaši úvěrovou kapacitu i tehdy, když je nečerpáte, neboť se počítá potenciální dluh. Zrušte je několik měsíců před žádostí, tenhle krok často rozhodne o tom, jestli žádost projde.
Kolik bank oslovit?
Dvě nebo tři, cíleně. Každý dotaz do registru zanechá stopu a série žádostí v krátké době působí nepříznivě. Rozesílat žádosti všude v naději, že někde vyjde, hodnocení zhoršuje.
Na co se ptát kromě sazby?
Na poplatky za zpracování, vedení účtu, odhad nemovitosti a pojištění, a na ukazatel zahrnující vše. Dále na podmínky, kterými je zvýhodněná sazba vázaná, a na to, co se stane, když je přestanete plnit.
Mám si vzít nejvyšší schválenou částku?
Ne. Nejvyšší schválená částka je strop, ne doporučení, a bývá zároveň nejrizikovější volba. Přijďte s vlastní představou, kolik chcete půjčit, na jak dlouho a jakou splátku unesete i v horším měsíci.
Můžu vyjednávat o podmínkách?
Ano. Nejsilnější nástroj je konkurenční nabídka v ruce, kterou stačí zmínit. Banky mají prostor pro individuální úpravu a využívají ho tam, kde hrozí odchod klienta. Dokumenty si ale vezměte domů a nepodepisujte na místě.
